Vai pietiek atrast zemāko likmi, lai tas tiešām būtu izdevīgākais patēriņa kredīts? Šī raksta galvenais jautājums ir vienkāršs, proti, kāpēc zemākā gada procentu likme ne vienmēr ir izdevīgākā? Katrs, kurš meklē izdevīgākos kredītus, vēlas samazināt ikmēneša izmaksas un ietaupīt laiku savu mērķu sasniegšanai. Tomēr vieni un tie paši skaitļi procentu ailē var radīt ļoti atšķirīgas kopējās izmaksas.
Šeit sistemātiski apskatīsim GPL, komisijas, apkalpošanas maksas un termiņu. Piemērosim tabulas un praktiskus salīdzinājumus, lai parādītu, kā atrast izdevīgākos patēriņa kredītus. Piedevām, izskatīsim kredītu salīdzināšanas platformas Netcredit.lv piedāvājumu. Un, katras sadaļas beigās iedrošināsim veidot automatizētus ieradumus, lai finanšu lēmumi kļūtu par rutīnu.
Izdevīgākais patēriņa kredīts – patiesā cena
Lai gan zemākā procentu likme izskatās pievilcīga, tā rāda tikai daļu no patiesās cenas. Lielāku summu nosaka papildu izmaksas, kas bieži slēpjas līguma tekstā. Ja 5,9 % likmei pievienojas 3 % noformēšanas komisija un 2 € ikmēneša konta maksa, kopējie maksājumi var pārsniegt dārgāku, bet caurspīdīgu piedāvājumu. Šādas atšķirības mēdz būt simtiem eiro vērtas.
Rūpīga piedāvājumu pārbaude novērš pārmaksāšanu. LV portāls uzsver, ka klienti bieži vērtē tikai likmi un aizmirst pārējās izmaksas. Kā min interneta portāls LVportals.lv: “salīdzinot kredīta piedāvājumus, klienti bieži vien pievērš uzmanību tikai kredīta procentu likmei un neizvērtē kredīta atmaksas papildu nosacījumus”. Lai tas tā nenotiktu, jāsalīdzina visa kopējā summa.
Zemāk esošajā tabulā divi 5000 € kredīti ar vienādu termiņu ilustrē, kā papildu maksas maina rezultātu.
| Piedāvājums | Procentu likme | GPL | Komisija | Termiņš | Kopā jāmaksā |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 6 % | 9,2 % | 0 € | 24 mēn. | 5472 € |
| B | 5 % | 11,8 % | 3 % | 24 mēn. | 5624 € |
Tabula norāda, ka personai izvēloties B piedāvājumu, procentu likme ir mazāka, bet kopējā summa beigās ir lielāka.
GPL un izdevīgākais patēriņa kredīts
GPL apkopo procentus un zināmās maksas gada griezumā. PTAC skaidro: “Gada procentu likme ir kredīta kopējās izmaksas patērētājam, kas izteiktas gada procentos no piešķirtās summas”. Tāpēc GPL noteikti ir pirmais filtrs, salīdzinot piedāvājumus.
Tomēr GPL nebūt nepasaka visu. Bankas “SEB” eksperti uzsver: “GPL palīdz salīdzināt dažādu kredītu gada izmaksas, bet tā neatspoguļo kopējo summu, ko klients samaksās visā kredīta termiņā”. Rezumējot, pievērs uzmanību un skaties gan GPL, gan kopējo atmaksājamo summu.
Lai patiešām izvēlētos izdevīgāko kredītu, fiksē šos četrus skaitļus:
- GPL
- Komisijas maksas
- Atmaksas termiņu
- Kopējā atmaksas summa
Turpmāk šos skaitļus vari ievadīt kalkulatorā vai Excel šablonā un salīdzināt vienā minūtē. Jo skaidrāka metode, jo automātiskāks lēmums. Piedevām, atmaksas grafika pielāgošana un mainīšanas iespējas, nesaņemot papildus samaksu, ir piektā lieta, ko ņemt vērā.
Maksas, kas slēpj kredīta īsto cenu
Komisijas maksas parasti ir nelielas, tomēr tās summējas, īpaši ilgtermiņā. Viena procenta komisija 5000 € kredītam nozīmē 50 € jau pirmajā dienā. Ikmēneša konta maksa vēl palielina slogu, un priekšlaicīgas atmaksas maksa var neļaut ietaupīt, ja vēlies atdot ātrāk.
Piecas izmaksu pozīcijas pirms līguma parakstīšanas
Lai ātri pārbaudītu piedāvājumu, izmanto zemāk redzamo sarakstu:
- Izsniegšanas vai līguma noformēšanas komisija
- Ikmēneša konta uzturēšanas maksa
- Priekšlaicīgas atmaksas maksa
- Obligātā apdrošināšana
- Soda procenti par kavējumu
Kad esi pārbaudījis visas piecas pozīcijas, redzēsi, vai piedāvājums patiešām ir izdevīgākais patēriņa kredīts. Saraksta izmantošana kļūst par ieradumu, kas neļauj palaist garām slēptas izmaksas.
Termiņš un ieradumi
Garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet palielina kopējo summu. Tāpēc, izvēloties patēriņa kredītu termiņu, jāvelk paralēles starp esošo situāciju šodien un izmaksām rītdien, parītdien un pēc trīs gadiem.
Kā to apliecina Latvijas Bankas dati, likmes var mainīties pat gada laikā, veidojot ievērojamu ietaupījumu vairākos simtos eiro, ja kreditors in informēts par pievienoto likmi. Pat ja izvēlētais aizņēmuma laika periods iepretim esošajai situācijai tomēr ir bijis dārgāks, sekojot līdzi tirgum un paliekot gatavam pārkreditēties nodrošinās izdevīgāko risinājumu atrašanu. Un, ne vien atrašanu, bet aktīvu pielāgošanu. Jo izdevīgākais patēriņa kredīts ir nevis pakalpojums, ko vienu reizi nopirkt, bet atbilstošu un gudru finanšu pārvaldības kritēriju pielitošanas prasme.
Papildus ieteikums ir izveidot bankas pastāvīgo maksājumu, lai kredīts tiktu apmaksāts bez nevajadzīgām ikdienas novirzēm. Tāpat, atgādinājumi kalendārā vai finanšu lietotnēs palīdz “neizkāpt” no grafika. Automatizēšana ir mazs paradums ar lielu ietekmi.
Netcredit.lv piemērs – izdevīgākais patēriņa kredīts minūtē
Kredītu salīdzināšanas platforma Netcredit.lv palīdzēs atrast izdevīgākos kredītus. Platforma apvieno GPL, komisijas un kopējo atmaksājamo summu vienā. Te vari filtrēt piedāvājumus pēc termiņa vai summas un iestatīt paziņojumu, kad parādās labāka likme. Tāpat, izdevīgākie kredīti platformā tiek īpaši izcelti, lai tos iespējami ātri varētu atrast. Rezultāti tiek atrasti aptuveni minūtes laikā, un pārskatāmi dati ļauj pieņemt lēmumu bez liekas analīzes.
Aicinām veidot ieradumu reizi mēnesī atvērt profilu un pārskatīt piedāvājumus. Kā iepreikš minējām, šis piecu minūšu rituāls garantēs, ka izdevīgākais kredīts tāds būs ne vien līguma parakstīšanas brīdī, bet gan visā finanšu piesaistes periodā.
Gudrs ceļš uz izdevīgāko patēriņa kredītu
Secinot, izvēloties kredītu, nepietiek skatīties uz procentiem. GPL, komisijas, termiņš un kopējā summa atklāj patieso cenu. Kad šie rādītāji kļūst pazīstami, izdevīgākais patēriņa kredīts nav nejaušība.
Galvenais ieteikums ir sākt veidot paradumus kā regulāru piedāvājumu salīdzināšanu pārskatu, maksājumu automatizēšanu un tirgus monitoringu. Atkārtoties šeit nav grēks. Izdevīgākais patēriņa kredīts nozīmē nevis konkrētu pakalpojumu, bet pareizo kritēriju un paradumu atrašanu un ieviešanu.