Hipotekārā kredīta refinansēšana var samazināt ikmēneša maksājumu un kopējās kredīta izmaksas, taču tikai tad, ja jaunā piedāvājuma ieguvums pārsniedz visas maiņas izmaksas. Lēmumu nevajag balstīt tikai uz zemāku procentu likmi. Salīdzini pilnu naudas plūsmu līdz kredīta beigām un pieņem lēmumu pēc skaitļiem.
Kad refinansēšana rada ietaupījumu
Refinansēšana ir vērta apsvēršanas, ja jaunais piedāvājums samazina kopējās izmaksas visā atlikušajā kredīta termiņā. Parasti to ietekmē trīs jautājumi.
Vai procentu likme ir zemāka
Pat neliela procentu likmes atšķirība var būt nozīmīga, ja atlikusī kredīta summa un termiņš ir lieli. Taču zemāka likme pati par sevi vēl nav pietiekams pamats lēmumam. Jānoskaidro, vai jaunie nosacījumi saglabājas izdevīgi visā periodā, kuru salīdzini.
Svarīgi vērtēt ne tikai šodienas ikmēneša maksājumu, bet arī summu, ko kopā samaksāsi līdz saistību beigām.
Vai papildu izmaksas ir segtas
Hipotekārā kredīta refinansēšana var ietvert papildu izmaksas, kas samazina vai pat pilnībā dzēš ieguvumu no zemākas procentu likmes. Tāpēc pirms pieteikuma iesniegšanas pieraksti visas izmaksas, kas saistītas ar pāreju uz jauno finansētāju.
Praktiska pieeja ir aprēķināt, cik mēnešos paredzamais ikmēneša ietaupījums nosegs šīs izmaksas. Ja šis periods ir pārāk ilgs vai plāno kredītu tuvākajā laikā atmaksāt, refinansēšana var nebūt lietderīga.
Ja vienlaikus ir vairākas īsāka termiņa saistības, atsevišķi jāizvērtē arī ātro kredītu refinansēšana. Vienāds risinājums ne vienmēr der gan mājokļa kredītam, gan citiem aizņēmumiem.
Vai termiņš nekļūst garāks
Mazāks ikmēneša maksājums var šķist izdevīgs, taču tas dažkārt rodas tikai tāpēc, ka kredīta termiņš tiek pagarināts. Tādā gadījumā ikdienas budžets kļūst vieglāks, bet kopējā samaksātā summa var pieaugt.
Ja mērķis ir reāls ietaupījums, salīdzini piedāvājumus ar līdzīgu atlikušo termiņu. Ja izvēlies garāku termiņu, dari to apzināti kā budžeta stabilizēšanas risinājumu, nevis automātiski uzskati par izmaksu samazinājumu.
Kā salīdzināt abus variantus
Lai izvairītos no sarežģītas un nogurdinošas informācijas analīzes, izmanto vienu salīdzināšanas tabulu. Tajā iekļauj pašreizējo un jauno kredīta variantu.
Pieraksti:
- atlikušo kredīta summu;
- procentu likmi;
- atlikušo termiņu;
- ikmēneša maksājumu;
- kopējo maksājumu līdz termiņa beigām;
- visas refinansēšanas papildu izmaksas;
- laiku, kurā ietaupījums šīs izmaksas segs.
Izvērtējot banku piedāvājumus, noder koncentrēties uz svarīgākajiem kredītu piedāvājumu rādītājiem, nevis tikai uz vienu pievilcīgu skaitli reklāmā.
Kad refinansēšana var nebūt izdevīga
Ne katra zemāka likme nozīmē labāku rezultātu. Pirms līguma maiņas apstājies, ja redzi kādu no šīm situācijām.
Kredīts drīz beigsies
Ja līdz kredīta atmaksai palicis salīdzinoši īss laiks, procentu ietaupījums var būt pārāk mazs, lai segtu refinansēšanas izmaksas. Šādā situācijā esošā līguma turpināšana var būt vienkāršāka un finansiāli saprātīgāka.
Ietaupījums ir tikai mēneša maksājumā
Mazāks maksājums neatbild uz galveno jautājumu. Vai samazinās kopējā summa, ko samaksāsi? Ja jaunais termiņš ir garāks, pārrēķini rezultātu līdz kredīta beigām.
Nosacījumi nav pietiekami skaidri
Lēmumu nevajag pieņemt steigā, ja nav skaidri saprotamas visas izmaksas, procentu likmes nosacījumi un maksājumu grafiks. Kredīts ir ilgtermiņa saistība, tāpēc skaidrība ir vērtīgāka par ātru atbildi.
Mājokļu kredītu refinansēšana kļūst redzamāka arī finanšu tirgū, piemēram, tā minēta INDEXO Bankas izaugsmē. Tas nozīmē, ka piedāvājumu salīdzināšanai ir vērts veltīt laiku, bet izvēli balstīt savos aprēķinos.
Izveido lēmuma pieņemšanas rutīnu
Lai refinansēšanas izvērtēšana nekļūtu par ilgstošu atliktu uzdevumu, ievies vienkāršu procesu. Izvēlies vienu laiku, kad pārskati esošā kredīta nosacījumus, savāc salīdzināmus piedāvājumus un aizpildi savu tabulu.
Pieņem lēmumu tikai pēc diviem kritērijiem:
- jaunais variants samazina kopējās izmaksas;
- ietaupījums sedz pārejas izmaksas tev pieņemamā laikā.
Ja abi nosacījumi izpildās, refinansēšana var atbrīvot naudu un samazināt ikmēneša finanšu slodzi. Ja neizpildās, tu joprojām iegūsti skaidrību un vari turpināt esošo plānu bez liekām šaubām.